Особенностью заключения договора страхования является обязательная письменная форма, которая должна соблюдаться под угрозой признания договора недействительным. (п.1 ст. 940 ГК РФ).

Как заключается договор

Договор заключается путем составления одного документа подписанного страхователем и страховщиком. В тоже время закон допускает в качестве альтернативы заключение договора с помощью полиса. Договор страхования заключается на основании письменного заявления. Хотя правила страхования могут предусматривать, заключение договора на основании устного заявления страхователя.  Примером могут служить Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ОАО "РосГосстрах". В соответствии с п.9.1 Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, являющегося неотъемлемой частью договора страхования. Заявление заполняется по установленной форме и составляется в двух экземплярах, один из которых остается у страховщика, а другой возвращается страхователю.  По Правилам «Обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»  для заключения договора обязательного страхования от страховщика требуется письменное заявление в страховую компанию.
Указанное заявление страхователя по своей правовой природе – обычный вызов на оферту. В свою очередь, завершающей стадией заключение договора, служит принятие полиса страхователем. Оно означает согласие страхователя заключить договор страхования на условиях, которые содержатся в полисе.  
Если договор страхования заключается с помощью одного документа, подписанного сторонами, то в данном случае роль полиса точно определена В.И.Серебровским: «Страховой полис выдаваемый в подтверждении заключении договора страхования, является односторонним документом, подписанным страховщиком, и представляет собой обещание страховщика уплатить известную сумму денег в случае наступления в течении установленного срока предусмотренного договором события» .
С вступлением в действие Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» документом, удостоверяющем осуществление обязательного страхования стал страховой полис. Одновременно с ним страхователю вручается: перечень представителей страховщика в субъектах РФ, а также два бланка извещения о дорожно-транспортном  происшествии.

Пакет документов для заключения договора страхования

При заключении договора страхователь должен предоставить страховщику все необходимые сведения. К этим сведениям относится: данные о транспортном средстве, данные обо всех дорожно-транспортных происшествиях, совершенных по вине страхователя за последние три года. К заявлению должны быть приложены следующие документы: личный паспорт заявителя или свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо), свидетельство о регистрации автомобиля или паспорт транспортного средства (ПТС),  водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению (или копии удостоверений), талон технического осмотра транспортного средства (за исключением случаев, если в соответствии с законодательством Российской Федерации в области технического осмотра транспортных средств транспортное средство не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется, либо порядок и периодичность проведения технического осмотра устанавливаются Правительством Российской Федерации, либо периодичность проведения технического осмотра такого транспортного средства составляет 6 месяцев).

Обязанности страхователя при заключении договора

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. По Закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» к обстоятельствам, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления относятся:
•    количество лиц допущенных к управлению транспортным средством;
•    возраст и стаж вождения лиц допущенных к управлению транспортным средством;
•    мощность двигателя (для легковых автомобилей) и масса транспортного средства (для грузовых автомобилей);
•    сдается ли транспортное средство в прокат;
•    цели использования транспортного средства (личные, инкассация, учебная езда, скорая помощь, дорожные и специальные транспортные средства, такси и прочие)
•    количество пассажирских мест (для автобусов, троллейбусов, трамваев);
•    период использования транспортного средства;
•    преимущественное использование транспортного средства.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь при заключении договора сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения санкций, предусмотренных п.2 статьи 179 ГК РФ.  Например, сообщение заведомо ложных сведений о целях использования транспортного средства, может повлечь признание договора недействительным.

Имущественные условия, которые должны быть оговорены договором

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям:
-     о конкретном имущественном интересе, являющимся объектом страхования;
-     о характере страхового события (страхового риска), на случай наступления  которого осуществляется страхование (страхового случая);
-     о размере страховой суммы (лимите страхового возмещения);
-     о сроке действия договора.
В соответствии с Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» существенные условия договора страхования гражданской ответственности следующие:
-     имущественный интерес, являющимся объектом страхования - имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации ;
-     характер страхового события (страхового риска), на случай наступления  которого, осуществляется страхование (страхового случая) – причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату;
-     размер страховой суммы (лимит страхового возмещения) - страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей;
-     срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за исключением случаев: владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней; при приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и тому подобном) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год.