Поговорим о порядке выплат от виновника ДТП пострадавшей стороне.
Выплаты пострадавшему по ОСАГО
В первую очередь следует разобраться в механизме возмещения ущерба по ОСАГО – в случае, когда ответственность виновника застрахована. В большинстве случаев ущерб возмещается в порядке прямого возмещения, то есть пострадавший получает деньги прямо в своей страховой компании, где застрахована его автогражданская ответственность. Впоследствии страховая компания виновника возместит эту сумму страховщику пострадавшего.
Вопрос: Если виновник добровольно выплатил пострадавшему денежную компенсацию за ущерб (из собственных средств), вправе ли страхователь требовать возмещения этой суммы у страховщика?
Ответ: По закону страхователь вправе требовать от страховщика возмещения суммы, добровольно выплаченной пострадавшему.
Обоснование: Правоотношения сторон по страхованию гражданской ответственности регулируются нормами гл. 48 ГК РФ и Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО).
Согласно п. 3 ст. 931 ГК РФ данный вид договора считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей).
Из ст. ст. 929, 931 ГК РФ следует, что при страховании гражданской ответственности на случай причинения страхователем вреда имуществу других лиц обязанность по возмещению вреда лежит на страховщике, получающем от страхователя установленную договором плату (страховую премию).
В соответствии со ст. 1 Закона об ОСАГО наступление страхового случая влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшему.
Если выплату по ДТП произвел сам виновник
Когда обязанность по возмещению вреда потерпевшему выполняет страхователь, страховщик не освобождается от исполнения обязанности. У страховщика возникает неосновательное обогащение, поскольку он сберегает те денежные средства, которые подлежат выплате потерпевшему (ст. 1102 ГК РФ).
Таким образом, страхователь вправе требовать от страховщика возмещения суммы, добровольно выплаченной третьему лицу, на основании ст. 1102 ГК РФ (см. Постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 15.02.2006 N Ф08-266/2006, ФАС Центрального округа от 29.05.2006 по делу N А54-5892/2005-С19).
Если же страхователь был вынужден самостоятельно возместить потерпевшему ущерб в связи с тем, что страховщик ненадлежащим образом исполнил свою обязанность по выплате страховой суммы, то понесенные страхователем затраты могут быть признаны убытками, причиненными страховщиком (см. Постановление ФАС Уральского округа от 20.11.2002 N Ф09-2830/02-ГК).
Возмещение выплат страховой в пордяке регресса
Следует упомянуть и ситуацию, когда страховщик возмещает ущерб пострадавшему из своих средств, а потом имеет право вытребовать их с виновника ДТП. Это называется возмещением средств в порядке регресса и происходит в случае:
Страховая компания имеет право на возмещение убытков в порядке регресса от виновника ДТП в следующих случаях:
- вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни и здоровью потерпевшего;
- вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
- указанное лицо не имело право на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
- указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;
- указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством;
- страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования.