Рассмотрим вопрос, как действовать наследнику, если в наследственную массу включен неоплаченный кредит наследодателя.
Как мы уже рассказывали, в наследство включаются как имущественные и иные права умершего, так и его обязанности, в т.ч. обязанность по погашению кредитов и займов, взятых при жизни.
Переходят ли кредиты по наследству?
Иными словами,передаются ли долги по наследству? Кредит является обязательством, которое не аннулируется со смертью кредитополучателя. И по закону он включается в наследственную массу. При этом неважно, знал ли получатель наследства о кредите: финансовая организация через суд обяжет наследников выплатить кредит в полном объеме. При этом наследник может отказаться от получения наследства, если уже после его получения выясняется информация о наличии долговых обязательств. При этом наследственное имущество, как и обязательства наследодателя, делятся между оставшимися наследниками (или призывается к наследству следующая очередь наследников).
Должен ли наследник погасить кредит умершего сразу и полностью?
Как мы ранее выяснили, кредитный договор остается в силе и после смерти получателя кредитов. А договор этот подразумевает погашение кредита в определенный срок определенными суммами. Значит, и наследник обязан придерживаться утвержденного договором графика погашения кредита. Требование банка о немедленном погашении остатков кредита является незаконным, что подтверждается Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» :
«…59. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ)…»
Итак, наследник не обязан погашать кредит, но может это сделать, соблюдая сроки досрочного погашения, установленные законодательством и кредитным договором.
Проценты уплачиваются в соответствии с кредитным договором.
Должен ли наследник оплачивать проценты и штрафы за просрочку платежей по кредиту наследодателя?
Еще один важный вопрос заключается вот в чем. Гражданин, взявший кредит, умирает, и соответственно перестает вносить платежи. Срок вступления в наследство обычно составляет полгода, а иногда может растягиваться и дольше. Обычно кредитный договор включает штрафные санкции за просрочку платежей, так что к моменту принятия наследства наследник может оказаться должен банку уже значительно более крупную сумму. Ситуация выглядит несправедливой, ведь наследник может вообще не знать о кредите. К счастью, Верховный Суд России в своем Постановлении от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разрешает и это противоречие:
«61 …Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, — по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора…»
Позиция Верховного Суда такова: кредитор, т.е. банк, должен максимально быстро известить наследника о наличии обязательств по кредиту. В этом случае наследник обязан уплатить накопившиеся проценты и вносить платежи по погашению кредита в соответствии с договором. Если в суде наследник докажет, что банк намеренно не уведомил его о факте кредитного договора, чтобы из-за неплатежей набежало побольше «штрафных» процентов, эти проценты будут аннулированы.
Что делать, если размер кредита превышает стоимость наследства?
Допустим, наследодатель имеет финансовые обязательства на крупную сумму, превышающую стоимость наследства. Нужно ли будет в случае принятия наследства (можно ведь и отказаться от наследства) возмещать долги полностью?
Нет, наследник в этом случае отвечает только в размере рыночной стоимости наследства.
Процитируем вышеупомянутое Постановление Верховного Суда РФ: